Assegurança de cotxe a tot risc o a tercers: com triar sense pagar de més

"El tot risc és el segur i el de tercers és el barat" és la idea que té la majoria, i no sempre és certa. L'elecció depèn sobretot d'una pregunta molt concreta: si demà el teu cotxe tingués un accident per culpa teva, quant perdries si no està cobert?

Els tres nivells bàsics

• Tercers bàsic: el mínim legal. Cobreix els danys que causes a altres (persones, vehicles, béns), però res del teu propi cotxe.
• Tercers ampliat: afegeix extres habituals com vidres, robatori, incendi o assistència en viatge, sense arribar a cobrir els danys propis per col·lisió.
• Tot risc: cobreix també els danys del teu cotxe encara que l'accident sigui culpa teva, normalment amb una franquícia (una quantitat que pagues tu a cada sinistre).

Quan té sentit el tot risc

Si el teu cotxe és nou, d'un valor alt o encara l'estàs pagant (finançat o en rènting), el tot risc sol compensar: un accident per culpa teva sense aquesta cobertura vol dir pagar la reparació completa de la teva butxaca, i en un cotxe car això pot ser una quantitat considerable.

Quan el de tercers és suficient

Si el cotxe ja té uns quants anys i el seu valor de mercat és baix, reparar danys propis importants pot costar més que el mateix cotxe. En aquest cas, pagar una quota més alta per un tot risc no sempre té sentit econòmic: un tercers ampliat sol ser l'opció més raonable.

La franquícia, la variable que ningú no mira

Dues pòlisses a tot risc poden tenir preus molt diferents per la franquícia: com més alta és la franquícia (el que pagues tu abans que actuï l'assegurança), més baixa és la quota. Triar una franquícia massa baixa per estalviar en la quota, sense pensar si la podries assumir el dia del sinistre, és un altre error habitual a l'hora de comparar.

Si em dius el valor aproximat del teu cotxe i com el fas servir, et dic quin nivell de cobertura té sentit per a tu abans de comparar preus.