Assegurança de vida: quin capital necessites i com es calcula

La majoria d'assegurances de vida es contracten sense pensar-hi gaire: el banc la demana per donar la hipoteca, proposa un capital i allà es queda, moltes vegades durant anys, sense que ningú la torni a revisar. El problema és que aquest capital gairebé mai no es calcula pensant en la teva situació real, sinó en cobrir el préstec. I protegir qui depèn de tu és una cosa ben diferent.

Què cobreix exactament

Una assegurança de vida paga un capital als teus beneficiaris si mors durant la vigència de la pòlissa. La majoria es poden ampliar amb invalidesa absoluta i permanent, que avança part del capital o tot si quedes incapacitat per treballar de manera definitiva. És una cobertura que convé valorar juntament amb la de defunció, no com un afegit menor.

Com calcular el capital que necessites

No hi ha una xifra única, però hi ha una manera senzilla d'acostar-te a un número realista. Suma aquests tres blocs:

• Deutes pendents: el que queda de la hipoteca i altres préstecs importants, perquè qui es quedi no els hagi d'assumir.
• Anys d'ingressos a cobrir: quants anys necessitarien les persones que depenen de tu per adaptar-se econòmicament. No cal cobrir tota una vida, però sí un marge raonable.
• Despeses concretes previsibles: estudis dels fills, cura d'un familiar o qualsevol despesa gran que ara mateix cobreixes tu.

A aquesta suma li restes el patrimoni i els estalvis que ja tens disponibles. El resultat és una referència molt més ajustada que "el que em va oferir el banc".

L'error més habitual

Vincular l'assegurança de vida només a la hipoteca és l'error que veig més sovint. Quan la hipoteca baixa o s'acaba, el capital contractat sovint continua sent el mateix, encara que les necessitats reals de la teva família hagin canviat. Convé revisar el capital cada pocs anys, no deixar-lo contractat i oblidat.

És obligatori contractar-la?

Per llei, no. A la pràctica, la majoria de bancs la demanen com a condició per concedir una hipoteca en bones condicions. Això no vol dir que l'hagis de contractar amb el banc: pots comparar i contractar-la pel teu compte, sempre que compleixi els requisits que demani l'entitat.

Si vols saber si el capital que tens ara mateix té sentit per a la teva situació, o comparar abans de renovar, el puc revisar amb tu.