Seguro de responsabilidad civil para autónomos y pymes: qué cubre y por qué lo necesitas

Es la póliza que más autónomos y pequeñas empresas dan por hecho que no necesitan, hasta que un cliente se resbala en su local, un producto sale defectuoso o un error en un servicio profesional acaba costando dinero a un tercero. La responsabilidad civil (RC) es, para la mayoría de negocios pequeños, la cobertura con mejor relación entre lo que cuesta y el problema que evita.

Qué es exactamente

El seguro de responsabilidad civil cubre los daños que tu actividad profesional pueda causar, sin querer, a terceros: clientes, proveedores o el público en general. Puede ser daño material (rompes algo), daño personal (alguien se lesiona) o daño patrimonial (un error tuyo le genera una pérdida económica a otro). La aseguradora asume la indemnización, dentro de los límites de la póliza, y en muchos casos también la defensa jurídica si hay una reclamación.

Los tipos que más se confunden

• RC general / de explotación: cubre lo que ocurre por el simple hecho de tener un negocio abierto: una caída en tu local, un objeto que cae sobre un cliente, daños en las instalaciones de otro durante una obra o reparación.
• RC profesional: cubre los errores u omisiones en el ejercicio de tu profesión (un asesoramiento incorrecto, un cálculo mal hecho, un diseño con un fallo). Es distinta de la general y, en profesiones reguladas, a veces es obligatoria por colegio profesional.
• RC de producto: si fabricas, distribuyes o vendes productos, cubre los daños que esos productos causen una vez han salido de tus manos.

Muchos autónomos contratan una y creen que cubre las tres. No siempre es así, y es justo el tipo de detalle que reviso antes de proponerte una póliza.

¿Es obligatoria?

Depende de la actividad. Para muchas profesiones no lo es por ley, pero sí la exigen colegios profesionales, clientes grandes o administraciones públicas como requisito para contratarte. Para otras (como ciertas actividades de construcción, sanidad o determinados servicios regulados) sí existe obligación legal de tenerla, con capitales mínimos concretos.

Cómo se calcula el capital que necesitas

No hay una cifra única válida para todos los negocios. Depende de tu facturación, el tipo de cliente con el que trabajas (no es lo mismo un particular que una gran empresa que te va a exigir un capital mínimo en el contrato), el riesgo de la actividad y si trabajas en tus propias instalaciones, en las de terceros, o ambas. Fijar mal ese capital es el error más habitual que veo: pymes con un capital insuficiente para el tipo de cliente al que facturan, y autónomos pagando de más por un capital que su actividad real no necesita.

Si tienes un negocio o eres autónomo y no sabes si tu responsabilidad civil actual está bien ajustada, puedo revisarla contigo sin compromiso.