Assegurança de responsabilitat civil per a autònoms i pimes: què cobreix i per què la necessites

És la pòlissa que més autònoms i petites empreses donen per fet que no necessiten, fins que un client rellisca al seu local, un producte surt defectuós o un error en un servei professional acaba costant diners a un tercer. La responsabilitat civil (RC) és, per a la majoria de negocis petits, la cobertura amb millor relació entre el que costa i el problema que evita.

Què és exactament

L'assegurança de responsabilitat civil cobreix els danys que la teva activitat professional pugui causar, sense voler, a tercers: clients, proveïdors o el públic en general. Pot ser un dany material (trenques alguna cosa), un dany personal (algú es lesiona) o un dany patrimonial (un error teu provoca una pèrdua econòmica a un altre). L'asseguradora assumeix la indemnització, dins dels límits de la pòlissa, i en molts casos també la defensa jurídica si hi ha una reclamació.

Els tipus que més es confonen

• RC general / d'explotació: cobreix el que passa pel simple fet de tenir un negoci obert: una caiguda al teu local, un objecte que cau sobre un client, danys a les instal·lacions d'un altre durant una obra o reparació.
• RC professional: cobreix els errors o omissions en l'exercici de la teva professió (un assessorament incorrecte, un càlcul mal fet, un disseny amb una errada). És diferent de la general i, en professions regulades, de vegades és obligatòria per part del col·legi professional.
• RC de producte: si fabriques, distribueixes o vens productes, cobreix els danys que aquests productes causin un cop han sortit de les teves mans.

Molts autònoms en contracten una i creuen que cobreix les tres. No sempre és així, i és just el tipus de detall que reviso abans de proposar-te una pòlissa.

És obligatòria?

Depèn de l'activitat. Per a moltes professions no ho és per llei, però sí que l'exigeixen col·legis professionals, clients grans o administracions públiques com a requisit per contractar-te. Per a d'altres (com certes activitats de construcció, sanitat o determinats serveis regulats) sí que hi ha l'obligació legal de tenir-la, amb capitals mínims concrets.

Com es calcula el capital que necessites

No hi ha una xifra única vàlida per a tots els negocis. Depèn de la teva facturació, el tipus de client amb qui treballes (no és el mateix un particular que una gran empresa que t'exigirà un capital mínim al contracte), el risc de l'activitat i si treballes a les teves pròpies instal·lacions, a les de tercers, o a totes dues. Fixar malament aquest capital és l'error més habitual que veig: pimes amb un capital insuficient per al tipus de client a qui facturen, i autònoms pagant de més per un capital que la seva activitat real no necessita.

Si tens un negoci o ets autònom i no saps si la teva responsabilitat civil actual està ben ajustada, la puc revisar amb tu sense compromís.